李克強4日在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，卡車司機徐軍就拿到了3.5萬元貸款。

　　這是微眾銀行作為國內首家開業的互聯網民營銀行完成的第一筆放貸業務。微眾銀行是去年五家試點民營銀行第一個籌備完畢開業的銀行，是第一家互聯網金融意義的銀行，既無營業網點，也無營業柜臺，更無需財產擔保，而是通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款。

　　李克強總理親自見證和啟動微眾銀行第一筆貸款，并對互聯網金融的發展給予極大期望，這對于飽受爭議、正在被圍剿、困難重重的互聯網金融來說無疑于雪里送炭，必將使得互聯網金融業受到巨大鼓舞。

　　仔細聆聽和分析總理在微眾銀行視察時的講話，最少透露出三點相當重要的信息。總理對互聯網金融的普惠制寄予希望。通過發展互聯網金融包括網絡銀行解決中小微企業融資難融資貴問題，網絡銀行完全可以大有作為。阿里小貸多年來的實踐已經充分證明了這一點。網絡銀行的小額、高效、透明、不要擔保抵押甚至連貸款者的面都不用見，24小時就可以放貸到需求者手中，這正好契合了中小微企業貸款需求小額、快速的特點。微眾銀行定位在扶持中小微企業的個存小貸上，就是要給解決實體小微企業融資難融資貴尋找出路。對此，總理對網絡銀行給予很大希望。他說，你們要在互聯網金融領域闖出一條路子。要降低成本讓小微客戶切實受益。

　　總理對互聯網金融引領創新革新給予殷切希望。大眾創業、萬眾創新已經成為時代的最強音。互聯網思維就是不斷革新、不竭創新的思維。互聯網銀行通過人臉識別技術和大數據信用評級發放貸款，相對于傳統金融來說就是最大的創新。創新的結果是提高金融資源配置效率，配置公平性，降低金融資源交易成本。這正是中國經濟目前最急需的。李克強總理要求“互聯網金融領域闖出一條路子”，就是闖出一條創新革新之路。以此來引領大眾創業、萬眾創新向縱深發展。

　　總理在微眾銀行就互聯網金融的講話中最重要最值得深入思考的是，對互聯網金融引領和倒逼傳統金融改革的殷殷期望。包括兩個層面：首先，總理希望互聯網金融特別是網絡銀行給“普惠金融、小貸公司、小微銀行發展提供經驗”。中國目前不缺四大銀行等大型金融機構，缺的是給中小微以及個體經濟量身定做的金融機構。而傳統的普惠制金融以及小貸、小微銀行等發展的并不好甚至滑向了高利貸深淵。互聯網金融在中國迅速崛起給其提供了一條最佳轉型路徑。總理對互聯網金融非常之了解，看的深刻而深遠。

　　最重要的是，總理期望互聯網金融倒逼傳統金融加速改革。他對微眾銀行負責人說：“現在希望用你們的方式來倒推傳統金融的改革”。

　　根據官方的表述，微眾銀行已經明確暫時不會設立物理網點和柜臺，所有獲客、風控、服務都在線上完成。當然，這就給微眾銀行的系統建設、產品研發等提出了更高的挑戰，所以目前大部分業務仍在開發階段，有待于與監管機構的審查標準進行對接。

　　當然，騰訊通過自身的數據和社交、電商客戶群的優勢，進行互聯網金融方面的業務轉化，存在一定的前提性優勢，也符合了銀行業從業務電子化，到營銷平臺化，再到互聯網交易深化的發展趨勢。站在這個金融互聯網化的風口，騰訊的微眾銀行，具有核心的互聯網基因優勢。

　　其一，客戶群與現有生態圈內金融服務需求的優勢。對于互聯網公司而言，除了在業務流程和電子化用戶體驗上具有核心的優勢外，另一個重要的業務前提是自身的平臺屬性和客戶群基礎，而微眾銀行在業務開展的前期主要是依托于騰訊所掌握的生態圈資源，包括了電商交易、社交轉化、關聯行業與企業的服務需求，并可以利用騰訊在移動社交和多元化場景方面的優勢，將服務的接口走向前端，與具體的消費、生活場景結合起來。

　　其二，互聯網數據風控與信貸產品，具有一定的匹配性。定位于小額的存貸款業務，其實就是做傳統銀行的零售存貸款業務。對于傳統銀行而言，零售業務是個高投入，短期內見效慢的長期戰略性工程，用戶的培育和市場的挖掘，需要通過大幅度的市場推廣和標準化、流程化的集中操作來降低單筆業務成本。但是，即便是這樣，與互聯網的大數據風控和信用審核技術相比，成本依然較高。而微眾銀行通過騰訊在數據分析和客戶群信息掌握的前提下，可以進行以線上獲客戶，營銷，風控，信貸為流程的純線上服務。

　　另外，由于騰訊此前已經在互聯網基金，支付，小貸，理財方面等都進行了業務的嘗試，在金融方面也積累了一定經驗，這次成立互聯網銀行，也算是水到渠成。

　　但是，對于微眾銀行而言，要在短期內成為一家具備足夠影響力的，可以與傳統銀行相互匹敵的銀行，或許還面臨較大的困難。

　　很多人認為微眾銀行等互聯網銀行沒有網點，直接通過線上辦理業務，能夠憑借這個優勢挑戰傳統銀行。這也太高估互聯網的作用了。

　　首先互聯網只是手段，只是經營手段的一種而已，鼓吹互聯網顛覆一切的人難道認為線上推廣、運營是零成本的嗎?PPG的故事或許有點遠，拉手凡客你們總聽說過吧?

　　其次，傳統銀行也一直在利用互聯網手段提高運營效率，四大行一直在逐漸降低對網點的依賴，工行統計稱其69%的業務已通過網上辦理。由此可見，把互聯網當做經營手段是所有銀行都在做的事，并不是微眾銀行的專利。鼓吹憑互聯網去顛覆四大行的人是不是該醒醒了?

　　民資進入銀行業肯定會帶來一定的鯰魚效應，但作用有多大還有待觀察，還是少談點顛覆，多在產品和推廣上下功夫才是上正道。